小贷公司的对借款者负债的审核流程有哪些？

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发布时间：2017-11-24 分类：新金融百科来源：迪蒙科技

众所周知，贷款已经成为大家日常急需资金或周转资金获取的方式，因此近几年，小额贷款已经成为一种潮流，它比起传统的银行来说，审核速度快、下款时间短等优势迅速占领市场，不过小贷公司在对借款者的负债审核调查也是十分谨慎的，毕竟他们也要保证每一个借款者都有能力偿还款项，那审核的流程有哪些呢？

负债的审核对于判断借款人未来偿还能力、经营实力方面有着较为重要的作用。在审批时，我们要重点审核借款人经营实体的资产负债率，对于负债较高的客户要审慎对待。

资产负债表中的负债一般来说是借款人做生意产生的负债。主要一般包括应付货款、预收货款、应付工资及短期借款和长期借款等。

（1）在审批时，应对借款人的负债总额以及对负债的构成进行确认和判断。对于短期借款和长期借款，主要通过信贷员在调查中核实的信息和信用报告等途径确认。对于调查得出的负债信息，和借款人、借款人家属口述的负债信息，两者取其高。对于应付信息，可通过查看客户的银行流水、签订合同、进货记录，结合信贷员调查报告中的计入信息进行审核。

（2）在审批时，要关注负债计入的合规性和合理性。对于有银行负债和私人借款的借款人，关键要核实计入资产负债表和损益表中财务信息的正确性，经营性负债和家庭性负债是否分开计入，经营性负债的计入数值的合理性。如对于一次性到期的其他金融机构的经营性借款，在贷款期内，按全额计入视为合理；如私人借款，按借款人或其家庭成员声称的金额计入，若该信息从其他渠道获得，信贷员估算计入视为合理；对于没有明确还款期限的借款，则作为一次性到期的借款计入负债；对于对家庭成员的债务，要了解债务结构，如果是同属于共同经营生意上的负债，应计入资产负债表中。

（3）在审批时应关注每笔负债的贷款用途，可以帮助我们判断客户对经营项目投资及其他投资的情况。还应重点关注大额的负债，客户应提供与负债相匹配的资产证明，并说明合理的用途；对于借款人的负债明显超出其拥有的资产规模或经营规模时，应详细了解其贷款用途，在出具审批意见时应审慎。

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